Puntos clave
- Son los dos riesgos que pueden dejar al banco sin respaldo y a la familia con una deuda impagable.
- Importa en el Oriente Antioqueño, donde el lote pesa mucho: en Guatapé y El Peñol una casa campestre tiene un valor típico cercano a $1.075 millones y un lote ronda los $1.385 millones, pero la póliza se calcula sobre lo construido.
- Siempre el deudor; el banco es el beneficiario.
- Queda con un seguro más caro.
- La póliza de incendio y terremoto debe estar expedida y endosada antes del desembolso, requisito que puede atrasar la firma cuando el cierre toma entre 30 y 45 días una vez acordado el negocio.
Todo crédito hipotecario exige dos seguros: vida deudores, que paga el saldo si el deudor fallece o queda en invalidez total, e incendio y terremoto, que cubre la estructura. Los paga el deudor, sumados a la cuota; si se vencen, el banco los renueva y se los cobra.
Lista · Antes de firmar la promesa
Los 12 documentos que el notario te va a pedir
Márcalos a medida que los consigues. Se guardan en este dispositivo.
Superintendencia de Notariado y Registro, en línea; vigencia 30 días
La notaría donde se firmó; pide copia auténtica
Tesorería o Hacienda del municipio
La administración del conjunto o edificio
Los entrega el vendedor; el RUT se descarga en la DIAN
Se otorga en notaría, o en consulado si está fuera del país
Aparece en el recibo del predial o en Catastro
En la escritura y en la ficha catastral
Últimas facturas pagadas de EPM o del operador local
Se declara ante el notario en la misma escritura
La redacta tu abogado o inmobiliaria; nunca firmes la del vendedor sin leerla
Curaduría urbana o Planeación municipal
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Dónde se consigue cada documento
- Certificado de tradición y libertad: Superintendencia de Notariado y Registro, en línea; vigencia 30 días
- Escritura anterior: La notaría donde se firmó; pide copia auténtica
- Paz y salvo predial: Tesorería o Hacienda del municipio
- Paz y salvo de administración, si aplica: La administración del conjunto o edificio
- Cédula y RUT del vendedor: Los entrega el vendedor; el RUT se descarga en la DIAN
- Poder, si el vendedor está representado: Se otorga en notaría, o en consulado si está fuera del país
- Avalúo catastral: Aparece en el recibo del predial o en Catastro
- Plano y linderos: En la escritura y en la ficha catastral
- Servicios públicos al día: Últimas facturas pagadas de EPM o del operador local
- Certificado de no afectación a vivienda familiar: Se declara ante el notario en la misma escritura
- Borrador de la promesa de compraventa: La redacta tu abogado o inmobiliaria; nunca firmes la del vendedor sin leerla
- Licencia de construcción, si aplica: Curaduría urbana o Planeación municipal
Google · Fuente preferida
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Por qué el banco exige estos dos
Son los dos riesgos que pueden dejar al banco sin respaldo y a la familia con una deuda impagable. El seguro de vida deudores protege la obligación: la aseguradora cancela el saldo insoluto y la familia se queda con el inmueble libre de hipoteca. El de incendio y terremoto protege la garantía: si el bien se destruye, el banco pierde el respaldo. Ambos son obligatorios desde el desembolso hasta que se cancela la última cuota y se levanta la hipoteca.
Qué cubre cada póliza
Vida deudores. Muerte por cualquier causa e invalidez total y permanente, según la póliza. El valor asegurado es el saldo de la deuda, que baja con cada amortización. Con dos deudores se asegura el porcentaje de cada uno.
Incendio y terremoto. Incendio, rayo, explosión, terremoto, temblor y erupción volcánica; según la aseguradora, también asonada, actos malintencionados, inundación o deslizamiento. Asegura el valor de reconstrucción de la estructura, no el valor comercial ni el del lote, ni el contenido. Importa en el Oriente Antioqueño, donde el lote pesa mucho: en Guatapé y El Peñol una casa campestre tiene un valor típico cercano a $1.075 millones y un lote ronda los $1.385 millones, pero la póliza se calcula sobre lo construido.
Quién los paga
Siempre el deudor; el banco es el beneficiario. Hay dos modalidades:
- Póliza colectiva del banco, la más común: la prima va en la cuota mensual, sin trámite.
- Póliza individual con la aseguradora que prefiera, si cumple o supera las condiciones mínimas del banco y la entidad figura como beneficiario oneroso. Hay que radicarla en el banco.
Comparar vale la pena sobre todo en vida, donde la prima depende de la edad y la salud del deudor.
Si la póliza se vence
Queda con un seguro más caro. Si la póliza individual vence sin renovarse, el banco activa el seguro de oficio o póliza de deudor desprotegido y le carga la prima a la cuota, casi siempre más alta. Puede pasar que:
- La cuota suba sin que cambien tasa ni saldo.
- Se genere mora si paga la cuota anterior y queda debiendo la diferencia.
- Se incumpla el contrato de mutuo, que habilita al banco a declarar vencido el plazo.
- Haya siniestro sin cobertura: si el inmueble cae en un sismo sin póliza, pierde la casa y conserva la deuda completa.
Para volver a su póliza, radique la nueva con endoso a favor del banco; el descuento de oficio se suspende desde el periodo siguiente, no retroactivamente.
Qué revisar antes de firmar
- El valor asegurado de incendio y terremoto: debe ser el de reconstrucción; si incluye el lote, paga prima de más.
- Los amparos de vida: invalidez además de muerte, y exclusiones por preexistencias en el formulario de asegurabilidad.
- El porcentaje asegurado por deudor.
- La fecha de renovación: las pólizas individuales son anuales y vencen sin aviso.
La póliza de incendio y terremoto debe estar expedida y endosada antes del desembolso, requisito que puede atrasar la firma cuando el cierre toma entre 30 y 45 días una vez acordado el negocio.
Al terminar el crédito
Con la última cuota dejan de cobrarse ambos seguros y el inmueble queda sin cobertura; conviene una póliza de hogar propia. Cancelar el crédito tampoco levanta la hipoteca: el banco expide la carta de cancelación, se otorga la escritura de cancelación y se registra en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos. Hasta que aparezca esa anotación en el certificado de tradición y libertad, el gravamen sigue vivo.
Cómo lo sabemosCifras al 13 de octubre de 2026. Precios: anuncios activos verificados por nosotros; tasa USD: TRM 3.194,44 COP del 10 de octubre de 2026 (Banco de la República, vía datos.gov.co).
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar los seguros con una aseguradora distinta a la del banco?
Sí, si cumplen las condiciones mínimas del banco y la entidad queda como beneficiario oneroso por endoso. Radíquela para que el banco deje de cobrar la colectiva.
¿El seguro de incendio y terremoto cubre los muebles?
No. Cubre la estructura. Los contenidos requieren una póliza de hogar adicional.
¿Qué pasa con la deuda si el titular fallece?
El seguro de vida cancela el saldo insoluto y la familia recibe el inmueble libre de hipoteca. Con dos deudores se cancela solo el porcentaje del fallecido.
¿Por qué me subió la cuota si la tasa no cambió?
Lo más frecuente es que venció su póliza individual y el banco activó el seguro de oficio. Radique la nueva póliza endosada al banco para suspender ese cobro.
