Codeudor en un crédito de vivienda: qué responsabilidad asume

Un codeudor responde por la totalidad de la deuda, no por una parte. Si el deudor principal deja de pagar, el banco le cobra la cuota completa, los intereses y los gastos de cobranza, y la mora queda reportada a su nombre. Es asumir el crédito entero, sin la casa.

Qué responsabilidad asume un codeudor

En un crédito hipotecario el codeudor firma como deudor solidario: el banco puede exigirle el 100 por ciento del saldo sin cobrarle primero al deudor principal ni agotar la garantía del inmueble. En la práctica:

• El banco no tiene que avisarle antes. Puede enterarse cuando ya hay mora reportada a su nombre.
• La deuda ocupa su capacidad de endeudamiento. Figura en sus centrales de riesgo y reduce el monto que un banco le aprobaría para su propio crédito.
• No es dueño de nada. No aparece en la escritura pública ni en el certificado de tradición y libertad como propietario.

Distinto es el deudor solidario copropietario, como una pareja que compra junta: ambos aparecen en la escritura y en la matrícula inmobiliaria, y ambos responden.

Cuándo pide el banco un codeudor

1. Capacidad de pago. La cuota proyectada supera el porcentaje de ingresos que la entidad acepta; sumar los ingresos del codeudor baja ese indicador.
2. Historial o antigüedad crediticia. Quien nunca ha tenido productos financieros, o viene de una mora reciente, necesita respaldo.
3. Tipo de ingreso. Independientes o ingresos variables suelen necesitar un codeudor asalariado.
4. Edad frente al plazo. Si el deudor termina de pagar pasada la edad máxima de la entidad, se exige un codeudor más joven.

Los ingresos del codeudor se suman y su comportamiento en centrales de riesgo se evalúa con el mismo rigor: un codeudor con reportes negativos puede hundir una solicitud. Debe presentar el mismo paquete documental del deudor: cédula, certificación laboral, desprendibles de pago o declaración de renta, extractos bancarios y, si es independiente, estados financieros firmados por contador.

Cómo se libera un codeudor

No existe renuncia unilateral; la liberación solo ocurre si el acreedor la acepta. Hay cuatro caminos:

1. Pagar el crédito en su totalidad. Se levanta la hipoteca ante notaría y se registra en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos.

2. Sustitución de codeudor. El banco estudia al candidato como solicitud nueva y, si aprueba, se firma un otrosí o modificación del pagaré. No está obligado a aceptar.

3. Subrogación o compra de cartera con un solo deudor. Sirve cuando los ingresos mejoraron o el saldo bajó frente al valor del inmueble; es la vía más usada tras años de pago juicioso.

4. Venta del inmueble. El saldo se cancela con el producto de la venta en la escrituración. Una compraventa toma normalmente entre 30 y 45 días una vez acordado el negocio.

La liberación debe quedar por escrito, en el pagaré y en los reportes a centrales de riesgo. Un acuerdo verbal con el asesor no libera a nadie.

Si el deudor principal deja de pagar

El banco cobra a ambos firmantes y, si el proceso avanza, puede perseguir el inmueble hipotecado y a la vez los bienes del codeudor: cuentas, salario en la proporción que permite la ley, vehículos u otros inmuebles. El codeudor que paga puede repetir contra el deudor principal, pero eso exige otro proceso y depende de que tenga con qué responder. Mientras tanto, el reporte negativo le cierra puertas para su propio crédito.

Qué revisar antes de firmar

• Monto, plazo y cuota mensual exacta. ¿Podría pagarla con su sueldo durante seis meses?
• Pesos o UVR. En UVR la cuota se ajusta y usted responde por la que resulte.
• Certificado de tradición y libertad del inmueble: propietario inscrito, hipotecas, embargos y afectaciones.
• Seguro de vida deudor y de incendio y terremoto. Si el deudor principal fallece, el seguro cubre el saldo y el codeudor no hereda la deuda.
• Sus planes a cinco años: vivienda, estudio o negocio propios.

Ser codeudor tampoco es hipotecar un inmueble propio: el codeudor responde con todo su patrimonio, mientras que la hipoteca compromete un bien específico y acota el riesgo.

En el Oriente Antioqueño

En Guatapé y El Peñol un apartamento se consigue desde unos $286 millones, con un valor típico cercano a los $510 millones, y una casa campestre parte de unos $600 millones con valor típico alrededor de $1.075 millones. Por eso muchos compradores necesitan un segundo ingreso. Los gastos de cierre del comprador rondan el 2 por ciento del precio (notaría 0,27 por ciento, registro 0,67 por ciento y beneficencia 1 por ciento), más honorarios del abogado. Si pide a un familiar que firme, dígale con fecha y condiciones cuándo planea liberarlo por subrogación.

Cómo lo sabemosCifras al 13 de octubre de 2026. Precios: anuncios activos verificados por nosotros; tasa USD: TRM 3.194,44 COP del 10 de octubre de 2026 (Banco de la República, vía datos.gov.co).

Preguntas frecuentes

¿El codeudor responde por toda la deuda o solo por una parte?

Por toda. Como deudor solidario, el banco puede exigirle el 100 por ciento del saldo, los intereses y los gastos de cobranza, sin cobrarle primero al deudor principal.

¿El codeudor es dueño del inmueble?

No. Responde por la deuda pero no figura como propietario en la escritura ni en el certificado de tradición y libertad, salvo que además compre en conjunto.

¿Puede un codeudor renunciar al crédito?

No unilateralmente. Solo se libera si el banco acepta: pagando el crédito, sustituyéndolo por otro codeudor aprobado, subrogando el crédito con un solo deudor o vendiendo el inmueble.

¿Ser codeudor afecta mi capacidad para pedir mi propio crédito?

Sí. La obligación aparece en su historial aunque no haya pagado una cuota, y reduce el monto que un banco le aprobaría para vivienda, vehículo o libre inversión.

Mike Zapata

Corredor inmobiliario, Mike Zapata Real Estate · Corredor inmobiliario, Guatapé y Oriente antioqueño. Especializado en Guatapé y El Peñol, Antioquia, Colombia. Fundador de Mike Zapata Real Estate y autor de las guías de los portales Guatapé Properties y Guatapé Finca Raíz.

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